Mukmik Space

Just another WordPress.com site

เตรียมตัว เตรียมใจ เตรียมเงิน

บน พฤศจิกายน 11, 2010

มาดูกันสิว่า  การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อในแต่ละครั้ง สถาบันการเงินใช้ปัจจัยใดบ้างในการพิจารณาก่อนจะอนุมัติหรือปฏิเสธสินเชื่อนั้นๆ อะไรคือตัวชี้วัดว่าเครดิตของผู้ขอสินเชื่อดีเพียงพอสำหรับการให้เงินกู้, เพิ่มวงเงิน หรืออนุมัติบัตรเครดิต

ทุกครั้งในการขอสินเชื่อ สถาบันการเงินจะให้ผู้ขอสินเชื่อกรอกใบสมัครขอสินเชื่อ เอกสารประกอบ และหนังสือยินยอมเพื่อใช้ในการเรียกดูข้อมูลเครดิตของผู้ขอสินเชื่อ ในเบื้องต้นสถาบันการเงิน มักใช้ข้อมูลจากทั้งใบสมัครขอสินเชื่อของผู้ขอสินเชื่อ จากเอกสารประกอบ และข้อมูลจากเครดิตบูโร เพื่อเป็นเอกสารอ้างอิงประกอบการตัดสินใจว่า ผู้ขอสินเชื่อจะเป็นลูกค้าที่เมื่อรับเงินกู้ไปแล้ว จะมีความสามารถในการจ่ายคืนได้มากน้อยเพียงใด ซึ่งสถาบันการเงินเกือบทุกรายมักจะใช้หลักในการประเมินเครดิตของผู้ขอสินเชื่อ ซึ่งประกอบด้วย

คุณลักษณะหรือวินัยในการใช้และการชำระสินเชื่อในอดีต
ซึ่งบอกถึงการรักษาสัญญาในการใช้สินเชื่อ การชำระหนี้ตรงเวลาหรือไม่อย่างไร การจัดการกับสินเชื่อโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่มีปัญหาสะดุดทางการเงิน ได้ติดต่อสถาบันการเงินเพื่อแก้ไขปัญหาได้ดีอย่างไร ซึ่งคุณลักษณะในปัจจัยนี้ก็จะได้มาจากรายงานของเครดิตบูโร

ความสามารถในการจ่ายชำระหนี้คืน
เป็นต้นว่า ผู้ขอสินเชื่อมีงานการที่มั่นคงหรือไม่และมีอายุการทำงานมานานเท่าไรในบริษัทที่ทำอยู่ในปัจจุบัน รายได้เพียงพอต่อหนี้สินที่มีอยู่หรือไม่ ความสามารถของผู้ขอสินเชื่อที่จะสามารถชำระหนี้ได้ในระยะเวลาที่กำหนดไว้ ซึ่งปัจจัยในข้อนี้แสดงถึงความมั่นคงของรายได้ที่จะนำมาชำระหนี้ในอนาคต

เงินทุน หรือสินทรัพย์ หรือเงินฝากของผู้ขอสินเชื่อ
โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสินเชื่อที่ใช้เพื่อการประกอบธุรกิจจะให้ความสำคัญในปัจจัยนี้มาก สถาบันการเงินจะพิจารณาเฉพาะเงินทุนหรือสินทรัพย์ของผู้ขอกู้ในขณะที่พิจารณาสินเชื่อนั้นๆ แม้ว่าเงินทุนหรือสินทรัพย์หรือเงินฝากจะไม่ใช่แหล่งของเงินที่สถาบันการเงินคาดหวังว่าจะได้รับการชำระจากแหล่งเงินเหล่านี้ก็ดี แต่แหล่งเงินทุนนี้จะเป็นแหล่งเงินสำรองสำหรับการชำระหนี้ของผู้กู้ในกรณีที่เกิดปัญหากับรายได้ของผู้กู้ขึ้น

ปัจจัยที่เป็นเงื่อนไขอื่นที่มีผลกระทบต่อรายได้
เป็นต้นว่าเศรษฐกิจ อาชีพ หรือเงื่อนไขในการกู้ ตัวอย่างเช่น ในสภาวะของเงินเฟ้อที่เพิ่มสูงขึ้นจะทำให้รายได้สุทธิลดลง ซึ่งจะมีผลต่อความสามารถในการชำระ ซึ่งสถาบันการเงินก็จะต้องคำนึงถึงสิ่งนี้ในการพิจารณาสินเชื่อ อาชีพบางอาชีพมีความมั่นคงในรายได้ และการงาน เช่น การรับราชการ การกู้ร่วมก็เป็นเงื่อนไขหนึ่งในการพิจารณาสินเชื่อเช่นกัน

หลักประกันที่เป็นทรัพย์สินซึ่งผู้กู้จะนำมาจำนำหรือจำนอง
เพื่อให้สถาบันการเงินมีความมั่นใจและลดความเสี่ยงหากผู้ขอสินเชื่อไม่ชำระหนี้ตามกำหนด ก็สามารถนำมาขายทอดตลาดได้ตามที่กฎหมายกำหนด อาทิเช่น สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นต้น ซึ่งการให้สินเชื่อประเภทนี้ก็มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ

ปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้ในการพิจารณาสินเชื่อ
ว่าผู้ขอสินเชื่อจะใช้สินเชื่ออย่างสมเหตุสมผลและจะไม่เป็นการก่อร่างสร้างหนี้จนเกินตัว หรือไม่มีเหตุผลที่จะต้องมีสินเชื่อที่ขอเพิ่ม อาทิเช่น การมีบัตรเครดิตจำนวนหลายใบ ถึงแม้จะไม่เคยมีประวัติการผิดนัดชำระ หรือการใช้บัตรในแต่ละใบเลยก็ตาม การพิจารณาของสถาบันการเงินอาจมองว่าไม่มีเหตุผลที่จะให้บัตรเครดิตอีกใบเพิ่ม เพราะอาจทำให้สร้างหนี้จนเกินตัว หรือได้ไปก็ไม่ใช้ก็เป็นได้ ดังนั้น หากผู้ขอสินเชื่อมีบัตรเครดิตหลายใบและไม่ได้ใช้วงเงินสินเชื่อดังกล่าว ก็ควรที่จะแจ้งยกเลิกและปิดบัญชีเสีย อย่างนี้จึงจะ Make Sense ให้กู้หรือไม่ให้กู้?

มาถึงบางอ้อแล้ว คงจะเห็นภาพแล้วว่าสถาบันการเงินให้กู้หรือไม่ให้กู้ด้วยปัจจัยอะไรบ้างเพื่อหาคำตอบเพียงคำตอบเดียวที่ว่า ผู้ขอสินเชื่อจะมีความสามารถชำระเงินกู้ได้หรือไม่ และจะยังมีความสามารถในการชำระแม้จะมีปัญหาสะดุดในบางโอกาส สุดท้ายนี้ นอกจากรายได้ซึ่งบอกให้เห็นถึงความสามารถในการชำระที่เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อที่ผู้ขอสินเชื่อซึ่งอาจมีเพิ่มขึ้นได้ในอนาคตแล้วนั้น ประวัติในการชำระสินเชื่อก็เป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่แสดงถึงวินัยทางการเงินของผู้ขอสินเชื่อ ซึ่งเป็นสิ่งที่ต้องรักษาและสร้างได้เพราะอนาคตในปีนี้จะเป็นอดีตในปีหน้าซึ่งจะเป็นประวัติของเราต่อไปที่ย้อนเวลากลับมาแก้ไขไม่ได้ เราจึงควรทำวันนี้ให้ดีที่สุด
ขอขอบคุณ คุณ นิวัฒน์ กาญจนภูมินทร์ เจ้าของบทความ
แหล่งที่มา บริษัทข้อมูลเครดิต แห่งชาติ จำกัด www.ncb.co.th

 


5 responses to “เตรียมตัว เตรียมใจ เตรียมเงิน

  1. นายหัวแหวน พูดว่า:

    ..ขอบคุณสำหรับข้อมูล
    เป็นหนี้ หลายที่ก็ดีน๊ะ จะได้มีคนคิดถึงเยอะๆ

  2. mukmik พูดว่า:

    กำลังหาข้อมูล เพื่อเตรียมตัวเป็นหนี้ อยากให้ทุกคนคิดถึง ยกเว้น พวกทวงหนี้ 555++
    เอาเป็นว่า แค่ นายหัวคิดถึง ก็พอแระ ค่ะ … ว่า แต่ นายหัวแหวน เป็นหนี้( รัก ) ใครอยู่บ้างป่าว อิิอิ

  3. j00m พูดว่า:

    เยี่ยมเลยค่ะ
    สิ้นปีนี้กำลังจะเตรียมตัวผ่อนที่อยู่พอดี

    ขอบคุณสำหรับข้อมูลค่ะ

    • mukmik พูดว่า:

      ูู^^ กำลังเตรียมตัว เหมือนกัน คะ่ ปลายปีนี้ว่า จะยื่น pre กับทางธนารคารก่อน เตรียมเอกสารยื่นไว้ยื่น หลายแบงค์ทีเดียวเลย แล้วลองตัดสินใจอีกทีว่า จะเลือกเป็นหนี้ กับแบงค์ไหน .. ตื่นเต้น กับ การเป็นหนี้ครั้งแรกพอสมควร เพราะไม่รู้อะไร จิง ๆๆ มีอะไร ก็แนะนำำ้มาบ้างนะคะ่ คุณ j00m …

  4. […] เตรียมตัว เตรียมใจ เตรียมเงิน […]

ใส่ความเห็น

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / เปลี่ยนแปลง )

Connecting to %s

%d bloggers like this: